Kredyt mieszkaniowy - jak znaleźć najlepszą ofertę?

Pędzące ceny były w ciągu ostatniej dekady zmorą dla wszystkich, którzy rozważali zakup własnej nieruchomości. Niemniej opublikowany niedawno raport dotyczący rynku mieszkaniowego w 2025 roku pokazuje, że w sektorze wreszcie zapanowała stabilizacja. Pozostałe czynniki również sprzyjają zakupowi, także finansowanemu kredytem hipotecznym.

Dobry okres dla kredytów mieszkaniowych

Analiza przeprowadzona przez Grupę Morizon-Gratka pokazuje, że rynek nieruchomości wyraźnie wyhamował, a wahania cen w obie strony nie przekracza 3%, co z kolei oznacza lepsze warunki do szukania domu bądź mieszkania dla nabywców. Ponadto inflacja wróciła na bardziej ustabilizowany poziom, co z kolei przekłada się na stopy procentowe ustanawiane przez Radę Polityki Pieniężnej. Dla osób zainteresowanych kupnem własnej nieruchomości oznacza to, że nie muszą obawiać się już galopujących cen mieszkań, a także większą przewidywalność względem kosztów kredytu hipotecznego.

Stabilna sytuacja na rynku finansowym to dobra prognoza dla każdego, kto rozważa podpisanie umowy kredytowej np. na 30 lat. Dodatkowym zabezpieczeniem kredytobiorcy może być wybór oferty z oprocentowaniem stałym. Dlaczego właśnie ta forma może być korzystna? W przypadku stosowanych do niedawna powszechnie kredytów z oprocentowaniem zmiennym, wysokość raty uzależniona była od ustalanych przez RPP stóp procentowych. W niestabilnym okresie, np. po 2020 roku, a także kiedy inflacja biła rekordy wzrostu, podnoszone stopy referencyjne przekładały się bezpośrednio na koszty kredytów hipotecznych, gdzie jednym z czynników wpływających na wysokość raty były właśnie stopy procentowe. W przypadku wyboru oferty na kredyty mieszkaniowe ze stałym oprocentowaniem, kredytobiorca zyskuje gwarancję, że przez zawarty w umowie okres wysokość raty nie zmieni się bez względu na okoliczności na rynku finansowym.

Z tego względu coraz więcej osób decyduje się na kredyty ze stałym oprocentowaniem, które są stosunkową nowością w ofercie banków. Co prawda wcześniej kredytodawcy również mogli oferować podobne produkty, jednak dopiero od 2021 roku za sprawą Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) banki mają obowiązek posiadania takich produktów w swojej ofercie.

Gdzie znaleźć optymalną ofertę kredytu hipotecznego?

Co poza rodzajem oprocentowania wpływa na jakość oferty kredytu hipotecznego? Nierzadko zdarza się, że atrakcyjne oferty kredytów mieszkaniowych można znaleźć w banku, w którym posiada się konto osobiste lub firmowe. Wynika to z faktu, że bank prowadzący rachunek kredytobiorcy ma dokładniejszy wgląd w prywatne finanse. To z kolei przekłada się na przygotowanie oferty, która będzie skrojona do możliwości wnioskującego o pożyczkę. Nie jest to jednak reguła, dlatego wszystkim szukającym kredytu hipotecznego polecamy skorzystanie z praktycznych narzędzi takich jak kalkulator kredytu hipotecznego na rankomat.pl. To niezwykle wygodne rozwiązanie, ponieważ w jednym miejscu można znaleźć przybliżone oferty różnych banków i wygodnie porównać je ze sobą. A na co dokładnie należy zwrócić uwagę?

Najważniejsze parametry kredytu mieszkaniowego

Kredyt hipoteczny to szereg składowych, które przekładają się na ogólne warunki oferty banku. Do najważniejszych parametrów należy oczywiście oprocentowanie. Wspomnieliśmy już o różnicy między oprocentowaniem stałym i zmiennym. Żeby jednak realnie ocenić jakość oferty banku, należy zwrócić uwagę na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO). To właśnie RRSO dostarcza najwięcej informacji na temat kredytu, ponieważ uwzględnia m.in. prowizję czy marżę banku. Dla przykładu kiedy oprocentowanie podstawowe wynosi 6,2%, RRSO przy niskiej marży i zerowej prowizji wynosi około 7,25%.

Kolejnym istotnym czynnikiem, który bardzo dobrze obrazuje, ile kosztuje kredyt hipoteczny jest całkowity koszt umowy. Zliczone są tutaj wszystkie składowe pożyczki, a kredytobiorca może dokładnie sprawdzić, ile faktycznie zapłaci za możliwość sfinansowania zakupu wymarzonej nieruchomości. Przykładowo przy obecnej sytuacji na rynku kredytów mieszkaniowych, pożyczając 400 000 zł, należy łącznie zwrócić do banku około 500 000 zł.

Oczywiście powyższe wyliczenia i przykładowe oferty to przybliżone wartości, które dotyczą większości, ale nie wszystkich kredytobiorców. Należy pamiętać, że ostateczna oferta banku uzależniona jest od weryfikacji wniosku kredytowego i oceny zdolności kredytowej. Dopiero po dopełnieniu formalności i obliczeniu przez bank ryzyka kredytowego, można poznać ostateczną propozycję umowy kredytowej. Kalkulator kredytów hipotecznych może być zatem przydatnym narzędziem na początek poszukiwań, jednak warto mieć świadomość, że przedstawione w nim oferty są przybliżonym kosztem kredytu mieszkaniowego.

– Artykuł sponsorowany